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　　证券时报记者唐曜华　　信贷额度紧张再次将票据贴现利率推向历史新高。据各家票据中介的信息显示，票据直贴月利率近日已飙升至12%。，折算为年化利率高达14.4%，较6个月期限贷款基准利率6.1%高出1.4倍之多。另据统计，9月15日以来，票据转贴现报价加权平均年化利率亦达到10.11%～14.66%。　　票据利率飙升　　“主要是买断报价利率上升较快。”中国农业银行票据营业部曾一村在9月20日发布票据市场周评(9月13日至9月16日)时称。　　而中国票据网日评数据也显示，9月15日票据转贴现买入报价加权平均利率突然从前一日的9.52%跃升至12.45%，在9月16日略有回落后继续冲高，并于9月21日达到了15.35%。　　随着票据转贴现利率走高，机构卖出票据的热情有所下降。据中国票据网统计，9月13日卖出报价笔数达92笔，后卖出报价笔数明显减少，9月22日只有26笔。与之形成明显对比的是，在转贴现利率接连向上突破10%、破11%后，机构(主要是银行)买入报价的笔数则出现明显增加，已从9月15日的4笔增至9月20日的21笔。　　进入今年4月份以来，国内银行业金融机构纷纷改变了去年以来一味压缩票据腾规模的做法。此前曾有银行表示，将在票据利率走高时加大票据的配置力度。而央行统计的数据也显示，今年4月份以来，票据融资结束了此前连续数个月持续减少的势头，改为每月均增加。今年三季度以来，票据融资每月增加额更是进一步放大，其中8月份票据融资大幅增加了917亿元。　　曾一村认为，受临近季末等多重因素影响，目前银行业金融机构信贷规模普遍较为紧张。预计月底票据市场利率仍将在超高位运行。　　抬升融资成本　　由于票据直贴利率直接反映了当期企业融资的资金成本，目前票据贴现利率不断走高，意味着拿着票据的企业近期若想贴现，则需要付出更高的成本。据多家票据中介网站的数据显示，近日票据直贴月息已高达12%。，折算为年化利率高达14.4%。　　“目前银行基本上没有信贷额度可以贴现了，提供贴现的应该主要是中介机构吧。”一家城商行中小企业部人士称。　　实际上，银行额度紧张导致贴现难，而中介机构因资金实力有限也难以满足庞大的贴现需求。一些中介机构在9月14日左右就曾表示票据贴现剩下的额度已很有限，甚至有的中介表示额度已经用完。由此，资金供应方和需求方的矛盾推动了票据直贴利率近日疯狂飙升。　　证券时报记者还了解到，近日一些票据中介机构在额度紧张的情况下还提高了对票据的要求。比如，有的机构表示只收国有银行和股份制银行的票据，有的机构则对开票日期和金额也提出了严格的要求。

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　　鄞州姜山的郑先生这几天有点不爽。一年前，他50多岁的母亲去银行存钱，原本打算存定期，却稀里糊涂办了保险。现在想取出来，却被告知要承担一定的损失，1万元只能拿到5000多元了。　　在和银行、保险公司几番交涉后，昨天，这事总算有了结果。保险公司作出承诺：会把郑先生母亲投保的这笔钱如数奉还。　　1万元变成了5000多元　　昨天，郑先生向我讲述了事情经过：　　去年这时，老妈到中国建设银行(微博)鄞州区姜山支行，想把闲置的1万元存定期。当时大厅里一名工作人员把她拉到一边，推荐了一项“新业务”，并告诉她，“利息要比传统的存款方式高多了”。　　老妈没读过什么书，大字不识几个，只会写自己的名字，也看不懂什么保险合同，就办了相关手续。因为钱是直接存到银行的，老妈当时也没有产生什么顾虑。　　前些天，老妈打算把钱取出来，却被告知，现在取，1万元只能取5000多元。　　晚上吃饭的时候，老妈问我：“现在银行存钱还会少钱？”我听得一头雾水，心想，怎么可能呢？于是叫老妈把东西拿出来给我看，晕倒，这明明是一份中国人民人寿保险股份有限公司的保单，保的是盛世富贵两全险种。　　我和老妈讲明白了，她这才恍然大悟，“这钱我是要急用的……”　　建设银行：我们只推销，不强迫　　记者去采访中国建设银行鄞州区姜山支行，一名姓邵的工作人员说，当时自己还没到这个银行上班，对事情不是很清楚。“但可以肯定的是，现在我们银行没有保险公司在这里设点推销。”　　至于银行代理保险业务一事，“和代理黄金、基金投资一样，这是银行的一项业务。有客户过来存钱，工作人员一般会向他们推销一些合适的险种，当然，只限于推销，肯定不会强迫。”　　保险公司：本金将如数退还　　随后，我联系了中国人民人寿保险股份有限公司售后服务部。　　一名工作人员在详细了解了事情经过后，给了我答复：郑先生母亲投的这个险种需连续缴费5年，每年1万元，10年后才能支取，到时本金加上保底共计有55050元，根据保险公司的经营情况，每年还有分红。但这笔钱不能提前取出，否则就算违约，要承担一定损失。　　这名工作人员说，客户投保后，保险公司又进行了电话回访，就是担心有些客户会反悔。确认无误后，这份保单才正式生效。　　下午5点多，这名工作人员又给我打来电话，表示他们已经和客户协商好了，“虽然我们在程序上没有什么错误，但顾客是上帝，我们会将这笔钱如数退还”。　　商业银行能不能代理保险业务？　　银监局：银行可以代理但不得误导　　宁波市银监局一位姓马的工作人员说，根据银监会去年发布的《中国银监会关于进一步加强商业银行合规销售与风险管理的通知》，授权的商业银行可以代理保险业务，但不得误导销售，应向客户明示销售的是保险产品，其经营主体是保险公司，应如实提示保险产品的特点和风险，并按照规定进行电话回访。同时商业银行要做好风险提示，将“合适的产品卖给合适的客户”。　　据都市快报记者朱锦华

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　　一觉醒来信用卡被盗刷北京、上海等地12人遭遇相同接收“动态验证码”的绑定手机号被修改　　广发网银升级用户信用卡被盗刷　　广发网银系统在一次升级后，在北京、上海等地相继有12名持卡人遭遇了类似的网银失窃。都是犯罪分子在网上修改他们接收“动态验证码”的绑定手机号后冒名盗刷。资深黑客表示，这一系列案件说明，广发网银系统可能存在较大漏洞。记者调查发现，与其他银行网银设置相比，广发网银客户信息更容易被冒名修改。　　记者上午获悉，部分被盗刷持卡人在被要求签订“对外保密”协议后，广发银行已经为他们“先行垫付”了被盗刷金额。广发工作人员表示，此举并不意味着银行存在过错。　　盗刷案发　　一觉醒来信用卡被盗刷了　　叶先生告诉记者，他习惯睡觉前把手机关了。　　7月4日早上，叶先生一觉醒来打开手机，5条来自广发银行客服95508的短信就让他惊讶不已。　　第一条短信显示他的信用卡消费了2000元。第二条是“尾号4497的信用卡余额不足，交易失败”。后面的三条短信内容相同，“尾号是1194的信用卡卡片有效期输入错误，交易失败”。“短信都是夜里一两点钟发的，我睡得正香，信用卡肯定是被盗刷了。”叶先生说。　　叶先生介绍，5月20日广发银行系统升级后，网银支付不再使用密码，取而代之的是手机动态验证码。客户每次消费100元以上，绑定的手机号码就会收到动态验证码，用以在网上确认。　　叶先生说：“让人奇怪的是，盗刷是通过网银进行的，但我的手机并没收到动态验证码。我向银行客服咨询后，对方答复，验证短信发到一个138开头的手机号码上了。”这是北京号码，叶先生当着记者的面拨打，但是无法接通。　　QQ维权12人遭类似盗刷　　在与广发银行交涉过程中，叶先生发现一个广发卡被盗刷者组成的QQ群。群里还有11人有着和他完全一样的遭遇，大家都是在广发网银系统升级不久，重新填写个人信息后被盗刷的。他们来自北京、上海、广东、浙江等多个省市，初步统计被盗刷总金额有5万余元。　　经过沟通，大家发现，他们的卡都是在上海环迅电子商务有限公司这个第三方支付平台上被盗刷的，被盗资金都被转入滕驰策划公司。　　12人中，除叶先生的手机动态验证码被修改为138开头的手机号外，其余人的号码全部被修改为159开头的特定号码，且都为北京号码。　　通过上海环迅公司，记者拿到一份腾驰策划公司的声明，称其也是受害者，盗刷者是他们的一名会员，目前已无法与其联系，其账户也被冻结。　　错在卡主银行说法引不满　　叶先生表示，他们在向广发银行反映情况时，他们的客服中心工作人员表示，信用卡在网上被盗刷，很可能是客户自己泄露了个人的资料信息和密码，“要么是被熟人窃取了信息，要么就是上了钓鱼网站或木马病毒的当。”持卡人对此说法纷纷表示不满。“银行总说被盗刷的责任在我们，是我们没保管好密码，难道广发就一点责任没有吗？”一位王先生说。他告诉记者，他的电脑里安装了360安全卫士、网购保镖等各种杀毒软件，他很注意定期更新，电脑从未报警说有木马。“我网购6年，工行、招行、交行等银行的网银都有，且最近两个月都用过，就算电脑被种了木马，为什么别的网银没事，只有广发卡被盗刷呢？”　　质疑漏洞　　响应升级完善资料后失窃　　叶先生告诉记者，今年5月上旬，广发银行通过短信、公告等形式告知持卡人，该行网银将于5月20日23时至次日12时暂停服务，全面升级，要求之前填写资料不全的持卡人完善“个人资料”，包括卡片有效期和卡片背后的三位验证码等内容。　　7月2日，叶先生登录网银，将尾号4497的信用卡的个人资料进行了“完善”，对尾号为1194的卡片没做处理。“就这么寸，‘完善’后的卡片两天后就被盗刷了。”叶先生说。而其他受害者也都有和叶先生类似的经历。　　存在漏洞个人信息易泄露　　精通网站系统的资深黑客小鱼(化名)表示，从被盗刷持卡人反映的情况来看，他们的个人资料被黑客用木马程序或钓鱼网站窃取的可能性很大。但他同时指出，这也说明广发网银的系统存在漏洞。　　小鱼说，“其实任何网银系统都有漏洞，因为系统是人设计的，就必然有各种缺陷。所以银行也会不断地进行系统升级，提高系统的安全性能。但是多人在同一时段因为同样的原因遭遇盗刷，说明这家银行网银的漏洞可能比较明显、严重。而这一点也被黑客发现并钻了空子。”　　小鱼进一步分析，这起系列案其实也暴露出广发银行网银系统在修改绑定手机号码的问题上，存在安全隐患，因为它确实不如其他银行的设置合理、安全。　　记者调查银行用U盾最多　　刚接到读者爆料时，记者随即致电广发客服，询问如何修改接收动态验证码的手机号码。对方答复，除到柜台办理外，还可直接登录广发网银修改。　　具体分两种情况：之前设置过“私密问题”(指卡片的有效期和卡片背后的三位验证码。)的，答对即可修改；未设置的可直接修改。重填资料后会有验证短信发送到新手机号上，输入验证短信，手机号码修改成功，原手机号不会再收到验证信息。　　小鱼认为，这种设置貌似安全，但一旦系统存在漏洞被黑客攻破，客户信息被窃取，所谓的“私密问题”也就不再“私密”，难以起到安全保障作用。　　叶先生怀疑，犯罪分子就是“山寨”了能接收动态验证码的手机号码后盗刷，他的正牌手机反而接不到短信，“手机验证关”失灵了。　　记者此后调查多家银行发现，大多数银行的网银使用ukey　(一种通过USB直接与电脑相连、具有密码验证功能的存储设备，如工商银行的U盾)作为安全保障。　　招商银行虽然也使用动态验证码，但其客服人员表示，更改验证手机号码不能通过网银进行，只能在柜台修改。　　最新进展　　更新设置备案手机接提醒　　记者近日登录广发网银的官方网站发现，网银已经推出一套新的安全模式。网银客服告诉记者，由于原先系统的安全级别不够，已修改了部分安全内容。　　在新系统下，想修改接收动态验证码的手机号码，需先在网上填写原来的手机号码，网银会向该号码发送验证短信，成功接收并将验证内容在网上填写正确后，才可将号码更改为新号码。同时，新网银系统具备登录短信提醒功能，登录网银时系统会自动给备案手机发送一条通知短信。　　先行垫付赔钱先签保密协议　　9月20日，数名受害者告诉记者，广发银行总行已经对他们反映的问题作出答复，要求他们签署了一份“先行垫付”协议，然后将盗刷金额先退还给他们。　　但协议中附加了保密条款，要求获得退款的客户“对外保密”，不得外泄协议内容。　　记者上午获悉，已经有部分人拿到了退款。　　据悉，广发银行总行已成立专案组，对这起群体性失窃案进行调查。　　持卡人姜先生告诉记者，他发现网银失窃后报案，东城警方目前已经刑事立案，警方正在侦查中。　　广发回复垫付不意味有错　　昨天下午，记者致电广发银行总行公共事务部询问此事，接线人员表示稍后给予答复。随后，一位女工作人员回电表示，将于傍晚做出书面答复。但截至记者上午发稿时，书面答复仍未收到。记者再次致电相关部门，得到“昨天处理这事的人不在，得问一下”的答复。　　在昨天的采访交涉中，女工作人员提到，虽然银行已经对部分受害者“先行垫付”，但这并不意味着银行存在过错。“先行垫付”是对于特殊、紧急情况下出现问题的应急处理。“如果调查到最后，发现银行不存在问题，这笔钱我们还会再要回来。”她说。　　律师说法　　网银失窃持卡人难得赔偿　　据悉，在北京，尚无网银失窃后法院判决银行承担赔偿责任的先例。　　法院普遍认为，黑客通过种木马窃取储户个人资料，属于“因个人原因导致信息泄露”，储户应承担不利后果。储户如不能提供证据证明银行存在过错，银行不承担责任。　　北京市双利律师事务所律师刘琳认为，由于专业能力所限，让储户和律师去证明网银系统存在漏洞，根本做不到。不少律师也表达了类似观点。　　异地被盗可在申领地报案　　刘琳认为，遇到网银失窃，持卡人应在第一时间报案，然后再与银行协商。“越早破案，赃款追回的可能性越大，直接从犯罪分子手里要回钱，比从银行手里要钱容易得多。”他说。　　刘琳告诉记者，根据公检法联合发布的《关于信用卡诈骗犯罪管辖有关问题的通知》，对以窃取、收买等手段非法获取他人信用卡信息资料后在异地使用的信用卡诈骗案，持卡人可在信用卡申领地的公安机关报案。即持卡人在北京办卡，被外地犯罪分子在网上盗刷，可以直接在北京报案。　　文/记者付中实习生王晓飞

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　　编者按：今年恶劣的经济环境让“民间借贷”这个词为社会各阶层所熟知，然而细心的人会发现，从最初的正常借贷到之前的“全民借贷”再到最近的“官银借贷”，高利贷这个黑洞正在一步步的蚕食着社会各阶层的财富。如果说最初的风险只是让部分贪心的人损失一些钱的话，那么风险还基本可控。但现在，由于一些公职人员参与其中，使得民间高利贷风险极有可能向政府部门发展，如果不能及时采纳措施，那将对我国经济甚至政府诚信产生更加严重的影响。　　连续9年，内蒙古经济增速全国第一；连续9年，鄂尔多斯市经济增速全内蒙古第一。人均GDP已超过香港。一个只要150多万人口的城市，2011年财政总收入，按匀速增量保守计算，预计将达近千亿。毋庸置疑的是，导致“大鳄”演绎经济发展凤凰传奇的一个主要原因就是这个城市踩在中国最大的一块煤炭资源上，巨无霸的资源型经济让鄂尔多斯迅速“钱隆”。然而，银行存款负利率、股市持续下跌、楼市停止上涨以及各种投资品价格高涨，正在逼着这些手握重金的鄂尔多斯人把资金引向另一个市场。　　“在鄂尔多斯，你要是跟人家说你的存款在银行，你都不好意思跟人家打招呼。”一位金融部门的负责人套用电影里的台词这样形容鄂尔多斯民间借贷的热度。　　鄂尔多斯民间放贷吸引社会各方参与其中　　据中华工商时报报道，在鄂尔多斯，民间收储的利率通常在月息2分-4分之间，也有个别的人能拿到5分甚至更高的月息，后者为极少数，一般不是风险性骗贷，就是送礼性假贷。2分-3分之间月息占整个民间借贷市场的主流，合计起来就是年息24%-36%。也就是说你手头有100万元存入地下钱庄后，每个月仅利息就是2万-3万元。一年连本带息就是124万-136万元，与银行现行的3.5%的年息相比，一年连本带息只要103.5万元。两者霄壤之别。　　在鄂尔多斯，4家券商的总资金不足20个亿。一位外地资深商会主席说：鄂尔多斯的民间信贷资本总额不低于1000多亿元。而这位商会主席主持操控的村镇银行和信贷公司也以高利率吸收着大量来自民营企业界的富余存款。　　根据中华工商时报采访当地一位开典当行多年的人士后得知，在鄂尔多斯民间借贷初期，人人都不是特别敢把大量资金借贷给私人信贷公司和典当行，但是随着自发信誉体系日臻成熟以及相关企业的成长透明度越来越高，一笔笔说到做到的诚信本利的回笼，让越来越多的人走进这个民间借贷的虹桥。人们往往把自己的资金分几个篮子装，借贷给不同的公司，应用于不同的项目，在分散风险的同时，期待着多口牌的和局。多年来，吃尽高利贷甜头的民众、中小企业和各种各类典当行、小额贷款公司、投资公司、私募股权基金等机构，他们持续扮演着高利率吸储，更高利率放贷给企业的地下钱庄的作用。这些放贷出去的资金多数流入房地产、煤炭、物流、酒店等多行业领域。　　“空中楼阁”在等待压垮它的最后一根稻草　　东达集团董事长赵永亮在对中华工商时报记者形容高利贷行业和房地产行业的发烧现象时这样表示：“现在的鄂尔多斯几乎是‘家家房地产，户户典当行’。”　　而另一位房地产开发商孙东也对记者表示，高利贷带动了鄂尔多斯商品住宅、商业地产以及各类酒店服务业的发展，同时，也因为高利率的高额回报需求，导致地产业价格、服务业价格节节攀升。一个市区人口不到50万的城市，黄金地段的商业店铺的价格能炒到每平方米7万多元。市区内每平方米万元的豪宅、高楼遍地都是，部分高端楼盘已经炒到每平方米两万元左右。如果不把地产利润弄高点儿，就没办法偿还高利率的贷款。　　而回顾不久之前的2010年，一个纺织女工出身、叫石小红的“富姐”因高利贷资金链断裂而东窗事发，被鄂尔多斯公安(微博)机关逮捕，查明的非法吸储资金达7亿多元，其中4亿多元蒸发。　　震惊全国的富商金立彬自焚案也是因为巨额的高利贷资金链断裂，导致旗下惠龙集团的崩盘。他的自焚地点、圈钱地点离鄂尔多斯只有100多公里。事后，业内很多人士指出，金立彬这样的二十几个亿的高利贷规模在鄂尔多斯只能算个小巫。真正的大巫、大鳄依然在击鼓传花、翩翩起舞。　　记者很难想象，如果民间高利贷链条有一天大面积断裂，又会有多少从地下钱庄贷出巨额贷款的公司因实业项目经营不善而濒临破产，连锁反应造成关联的信贷公司形成坏死账目，从而导致个人的高利存储深度套牢，很多人因此拿不回本钱。这些忧患目前虽然在整个民间信贷格局中只占少数，但如果不尽早开始治理，总有一天这种担忧会变成现实，对我国经济及社会安定产生巨大负面影响。　　温州公务员也成受害者　　而在民间金融更加发达的温州，更是越来越多的出现了一些通过诈骗或非法集资来融资放贷的事件。在连续发生高利贷崩盘事件的温州，上周末，另一起惊人的高利贷案被引爆。　　根据21世纪报道，温州市永嘉人施晓洁，于2009年前后以为当地龙头民营企业顺吉集团融资的名义，以高利率向社会筹集资金约13亿元。施晓洁与丈夫刘晓颂于本月21日携带这些资金举家潜逃，数日后施晓洁、刘晓颂被永嘉警方抓获。　　据21世纪经济报记者调查得知，施晓洁一家在永嘉开设有多家担保公司，经营高利贷业务，施晓洁所筹集的资金主要集中在家族的担保公司。施晓洁夫妻目前以涉嫌集资诈骗被拘留。但13亿巨资仍下落未明。　　更引人注目的是，据部分债主反映，这起集资案中的债主，相当部分是永嘉当地有一定级别的公务员。　　“我们债主圈内的人估算，这起案子中大约有八成的债主是公务员，有的是局级以上的，现在这些人都想低调收回资金了事。”一位不愿公开姓名的债主告诉21世纪的记者。　　这意味着，在温州，随着连串高利贷事件密集爆发，“官银”介入高利贷的身影若隐若现，其进出路径渐显清晰。“官银”，是官员资金在长三角一带流行的俗称。　　本报记者向永嘉警方求证上述说法。一名负责此案的夏姓警官表示，自己不清楚具体案情，警方调查清楚后会向社会公布。　　“官银”参与高利贷将形成巨大风险　　“你说说，这个钱还能不能要得回呢？”此案的一位不愿公开姓名的债主向本报记者提出这样的疑问。这位债主的丈夫是温州当地一位公务员，有一笔借款陷于此案。　　“真是有冤无处诉，那么多钱不知去向，借了多少又不好说，还得尽量保持低调，更不好起诉到法庭。我都快得抑郁症了！”她向记者诉苦说，此案中好些债主的情况都和自己类似，“现在很多去永嘉报案的人都没有被做笔录，可能是不敢张扬，想私底下先收债。”　　而温州当地政法界一些人士也告诉记者，官员私人资金进入民间高利贷的情况“非常普遍”。　　“这些因为高利贷崩盘跑路的老板或者担保公司，一般都和当地公务员有千丝万缕的关系，现在有些人就是靠这个发财。”一位温州司法界人士介绍说。　　记者在之前调查类似的非法吸收存款案或者集资诈骗类案件时，官员资金进入高利贷不仅普遍，且明显。　　比如，今年年初，温州市龙湾公安局在侦查周某非法吸收公众存款一案时，发现债主名单中的人均为当地司法机构人士，牵涉的受害人资金从2000多万、1500万、2075万、3500万到8000万不等。　　“你一般的级别或者额度，人家高利贷还不要你。”龙湾的一位公职人员私下告诉记者，“通常的规则是，我帮你办事，你帮我放高利贷，互相利用，其实形同一种变相的行贿行为。”　　实际上，官银参与高利贷，并非是温州独有的现象。浙江省江山市有关部门在今年7月20日联合出台的《关于禁止党员、国家工作人员参与非法民间融资的意见》(下简称《意见》)，是浙江省首个严禁公务员涉足高利贷的文件。　　对此，中国人民银行江山支行的相关负责人则称：出台此类意见是要求公务员起到良好的示范作用。然而现在看来巨大的经济利益让很多有级别的公务员们把《意见》抛到了脑后，只有当高利贷的大潮退去后他们才能清醒的认识到自己原来是在“裸泳”。　　从最初的吸收民间资金到后来的吸收央企多余资金，再到现在的吸收公职人员资金，高利贷这个巨大的黑洞正在一步步侵蚀着社会剩余财富，如果说之前的风险还是在可控的范围内，那么现在我们有必要再次全面的评估一下，如果任由这个黑洞侵蚀下去，最后的结果我们能否承受？　　更多精彩内容请点击【中国经济网(微博)融资频道】

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本版漫画：杨兆恩　　信息时报讯(记者徐岚) 虽然监管部门已经不再单纯以“时点存贷比”来考核，而是加入了“日均存贷比”考核办法，但依然难以改变高息揽存的疯狂。近日某商业银行客户经理向记者透露，该行月末返点转换成年化收益率达到200%以上，而据记者了解，目前各家银行9月末返点率大多在千分之一以上；部分银行甚至开始寻求找券商合作吸纳股民资金。　　1000万存1天就给6万　　“靠理财产品冲时点，或者以往那些存款送礼品早就不稀奇了，返现是最直接了当的方式，我们银行30日当天给出的拉存款返点是千分之六点五。”近日某商业银行客户经理在电话中向记者透露，现在银行的揽储压力越来越大，为了能吸收资金，各家银行都加大了存款吸收力度。“不少银行将存款列为最重要的、甚至是唯一的考核指标，分行给支行下达硬性指标，支行又将指标分到员工头上。”根据时点，考核一般分为季均任务、月均任务、日均任务等。9月30日是第三季度考核时点，又加上国庆节休假时间将到，压力更大。据他计算，存款返点千分之六点五，转换成年化收益率达到200%以上。该人士告诉记者，第三季度他要完成600万元的存款任务，然而只剩下几天了，还差350万没有完成，“这几天拉存款拉得快疯了”。　　临近月末，各家银行的揽储竞赛又以城商行尤甚。“我一个朋友在某城商行做对公业务，叫我给挪点资金帮他扛一下，1000万存款在30日当天存一天就给6万，如果金额大价格还能往上提。但我自己都完不成任务了，哪还帮得了他啊？”某国有大行经理表示，虽然国有银行要比股份制银行和城商行的情形要好一些，但在存款大量搬家的情况下，他们的日子也很难过。“我们现在在外面拉存款，开出的价格是1000万在30日存1天就给5万”，这也破了这家银行返点价格的记录。据他透露，现在市场上甚至专门有一批“投资者”，每逢月末季末就集结大量资金，找银行“谈判”，哪家返点的金额高就存哪家。　　而做酒店生意的市民张先生也表示，他近日接到了银行业务经理几通电话，希望他能在月底将存款拨过去。“存200万3个月除了可以按照正常的利率标准获得利息，还可以返利1500元。”当张先生表示要再考虑时，该客户经理称“返利可以再商量”。　　银行揽储找上券商股民　　平时在银行经常见到证券公司的人游说客户开户，然而现在情况反过来了。据业内人士透露，目前不少银行客户经理到证券公司游说，希望寻求资金“支持”。在紧迫的存款压力和季末考核的背景之下，除了个人客户之外，部分银行将“融资”渠道延伸到了券商一方，各家券商的客户资源已经成为银行获得资金的一大渠道。　　“确实有这种事，现在不少客户经理都会主动去找证券公司的高层商量，一般来说，比较熟的都会答应。因为客户把资金存进银行，除了可以享受利息，还能得到一部分返点，而且券商也能得到额外红利。”上述国有银行客户经理介绍，在月末季末银行需要大量资金冲业绩的时候，证券客户把趴在股票账户上的钱转向银行储蓄的趋势很明显，“这可能与股市行情不好，股民观望情绪比较浓，闲置资金比较多有关。”　　此外，到了月末季末，银行也纷纷给客户发短信，提醒客户将证券保证金账户资金转入活期账户。市民黄先生笑言，“我有两张银行卡和三张信用卡，分别属于3家银行，这几天已经收到两家银行的短信了，不知道第三家什么时候发。”　　而上述银行人士也表示，每个月末最后一天也是他们最忙的时候，“形势不太好的时候，我们会挨个打电话给三方存款客户，要求他们把股市资金暂时划拨到存款账户上。”　　银行新开功能方便拉存款？　　值得一提的是，某银行最新推出的一个理财无需划转功能，投资者直接输入保证金账户购买数量，在保证金账户购买数量栏填入金额后，可直接划转证券保证金账户资金购买理财产品，将“转账”和“购买”两个步骤合为一步。　　不过引起业界非议的是，该项新功能只提供单向的划转。也就是说，投资者用证券账户中的资金买银行理财产品很容易；但是如果购买理财产品失败或者赎回理财产品，那么资金不会自动退回证券保证金账户，而是保留在存款账户。有分析人士表示，银行此举很明显就是在拉存款。　　事实上，据记者了解，目前各家银行顶风作案发行超短期理财产品的势头重新抬头，银行存款情况真有如此艰难？业内分析认为，一般存款搬家多发生在股市大牛市时期，目前在通胀压力不减、股市楼市财富效应黯淡的背景下，存款也出现了搬家现象，流向信托、艺术品、收藏品市场，甚至是民间借贷市场。加上央行本月将存款保证金纳入存款准备金缴存范围，预计在未来3~6个月将冻结流动性4500亿或9000亿元，几乎所有的银行人士都在感叹日子难过。

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　　⊙记者陈俊岭○编辑于勇　　记者26日获悉，汉口银行于当日上午召开的该行2011年第二次临时股东大会上，审议并通过了包括《关于汉口银行股份有限公司申请在中国境内首次公开发行人民币普通股股票并上市的议案》在内的18项议案。对于外界所关心的融资规模和融资用途，截至记者发稿，该行仍未作出正面回应。　　据了解，汉口银行前身为武汉市商业银行，成立于1997年12月16日，是武汉市唯一具有独立法人资格的股份制商业银行。2008年6月25日，武汉市商业银行正式更名为汉口银行。2010年4月，汉口银行高调启动上市工作。　　继2007年宁波银行、南京银行和北京银行首批城商行上市后，第二批城商行上市一直搁浅至今。去年9月，财政部及一行三会颁布《关于规范金融企业内部职工持股的通知》，被业界视为城商行上市重启扫除了制度障碍。　　时至今日，尽管城商行上市日期依然迟迟未决，但这并未阻挡城商行上市和增资扩股的热情。今年以来，已有徽商银行、长沙银行等多家银行高调宣布IPO计划，据初步统计，目前已有数十家城商行提出在境内外上市的计划。　　尽管包括汉口银行等城商行IPO已“箭在弦上”，但城商行第二波上市何时重启，至今仍存在相当大的不确定性。业内人士分析，就当前监管层的表态和市场环境而言，城商行年内上市几乎无望，明年可能有一定希望，但最终仍需监管层视市场情况而定。　　在城商行上市无期的情形下，为解决中长期资金困境，城商行纷纷启动增资扩股或发行次级债来缓解资金饥渴。　　据汉口银行日前披露的2010年年报显示，去年11月，联想控股有限公司和武汉钢铁(集团)公司分别出资11.39亿元、7.67亿元认购汉口银行6.33亿股、4.26亿股。今年3月，武汉华汉投资管理有限公司、武汉东创投资担保有限公司分别出资3.17亿元、0.63亿元认购1.76亿股、0.35亿股。至此，该行增资扩股工作全部完成，总股本变更为35.18亿股。　　“引入大型企业，将使银行资本金得到极大补充、股权结构得以优化、品牌形象和公司治理获得显著提升，并为将来择机上市奠定基础。”对此，汉口银行一位负责人称。

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　　新华网北京9月27日电据《中国证券报》报道，26日，国开行与浦发行同时公布了本周将发行不超过384亿元的次级债券计划。　　国家开发银行26日公告，该行2011年次级债券将于29日以公开招标方式发行。此次国开行次级债券发行总规模不超过200亿元，分为两个品种。品种一为10年期固息债券，第五年末附发行赎回权；品种二为30年期固息债券，第25年末附发行人赎回权。　　同日，浦发银行也公布了总额不超过184亿元的次级债券发行计划。发行公告显示，本期债券为15年期固息品种，在第10年末附有前提条件的发行人赎回权；票面年利率将通过簿记建档、集中配售的方式确定，在债券存续期内固定不变；发行期限为本月28日至29日。经联合资信评估有限公司综合评定，发行人的主体信用等级为AAA，本期次级债券信用等级为AA＋。　　两家银行均表示，此次募集资金将用于充实附属资本，提高资本充足率。经过前两年信贷扩张，加上监管当局不断提高资本充足要求，目前银行普遍存在扩充资本压力。另据媒体报道，交通银行也计划下月中旬发行260亿元次级债。业内人士表示，今年全年商业银行次级债券发行额将达到去年的两倍以上。

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资料图　　证券时报记者杨冬　　近期浙江温州发生多起民企老板跑路事件，一定程度上折射出实体经济领域部分企业资金链的紧绷情况以及经营环境的恶化。　　而高盛高华研究员徐然近期的草根调研也显示，一些地方银行三角债的问题有所加剧，企业日常经营过程中应收账款逾期的现象较为普遍。　　对此，商业银行开始更加谨慎放贷。平安银行信贷部一位人士指出，“目前企业的经营环境虽然不像2008年那么恶劣，但也十分严峻。出于风险的考虑，银行取消了无抵押信用贷款产品，并密切关注不良贷款率的变化。”　　钱荒席卷中小企业　　欧债危机，全球性需求萎缩，原材料价格上涨，人力成本上升，信贷紧缩，融资成本高企……摆在广大中小企业面前的是重重困局。　　面对困局，一些在银行渠道求贷无门的中小企业无奈选择了高利贷，坚守等待经营环境的改善。　　据证券时报记者的调查显示，目前珠三角地区民间借贷的月利率多在3%至10%之间，年化利率则在36%至120%之间，即使相对较低的小额贷款公司，其年利率也在24%左右。　　“即使企业把全部的盈利用来偿还高利贷的利息，仍还不够。况且在经济放缓的情况下，很多行业的平均利润率都在下滑。”交通银行广东分行一位公司信贷客户经理认为。　　在此情形下，一些资金链断裂的企业被迫倒闭。据高盛高华徐然的调研显示，“最近工厂关闭的数量略有上升，但主要集中在政府不再支持的高污染和劳动密集型行业，如玩具厂。”　　国信证券研究员邱志承也认为，从银行间市场的利率水平来看，目前银行体系内资金并不紧张，但是信贷额度紧张。在这种情况，部分中小企业由于资金面紧张而倒闭是不可避免的。　　“我们目前的信贷额度向优质的中小企业和大企业倾斜，对普通中小企业的贷款还是比较谨慎。”中行深圳分行信贷部一位人士表示。　　徐然的调研也显示，在广东的很多地区，仅有10%至20%的中小企业能够拿到银行贷款。　　明年银行利润增长或减速　　据东海证券数据统计，2011年上半年16家上市银行共获得净利润4611.94亿元，平均净利润增长率达到34.32%，这一增速创下了2008年以来银行净利润增长新高。　　不过，商业银行的这种美好时光或将不会持续太久。邱志承认为，未来中国经济将继续放缓，企业经营环境恶化，处于自我保护的心态，即使贷款闸门放开后银行放贷意愿可能仍会较低；明年以后银行的利润增速会大幅下降，银行息差会缩减，拨备和成本都会上升。　　“虽然银行业短期盈利表现仍旧靓丽，但随着经济步入衰退，银行业的景气拐点也将悄然而至。”中原证券研究员陈曦认为，在未来较长时间内，企业的投资欲望将减弱，产量也将下滑，对贷款的需求也将减少。　　不过，也有一些银行为提前应对未来利润增速可能下滑，开始“曲线”大规模进入中小企业贷款市场。据记者调查发现，部分银行与小额贷款公司签订了资产转让协议，亦即小额贷款公司将信贷资产转让给银行换取资金继续放贷，银行则无需大幅投入人力就可以获得规模庞大的中小企业信贷资产。

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　　见习记者莫丽娟　　本报讯储蓄卡从未离身却莫名“被消费”，这样隔空被盗的案件近来比比皆是。面对看不透摸不着的犯罪分子，储户的存款、心情都很“受伤”。钱财不翼而飞之后，受害者只能通过报警、向银行讨说法等手段尽量挽回损失，耗时耗力，结果也往往不尽如人意。家住山东省临沂市的郇女士算是不幸中的万幸，银行卡被盗刷33万余元后得到了银行的全额赔偿。记者昨日获悉，临沭县人民法院判决银行要为其安全隐患埋单，全额赔偿受害人损失及利息。　　郇女士三年前在中国建设银行(微博)临沭支行办理存款事宜，并申领储蓄卡一张，之后多次向卡内存入现金。至2010年4月份，郇女士持卡到临沭建行取款，却发现卡内33万余元不翼而飞，心急如焚的郇女士随即向公安机关报案。　　经侦查，2010年3月17日郇女士的儿子曾持该卡在中国建设银行临沂市中支行ATM机上办理转账业务，就是这一次简单的操作，被犯罪分子安装在该ATM机上的读卡器和微型摄像镜头忠实地记录了下来。犯罪分子随即利用非法窃取的银行卡信息制造了伪卡，并在福建省某珠宝店疯狂刷卡消费334380元，购买千足金吊坠、戒指、项链等黄金饰品，并在非法变现后挥霍一空。　　眼看从犯罪分子身上追回损失已不可能，郇女士无奈将临沭建行和临沂市中支行告上法庭。法院审理认为，银行设置ATM机系为方便储户取款、提高自身工作效率、增加市场竞争力的重要举措，亦能从中获取经营收益，应视为银行营业场所或营业场所的延伸，银行依法负有管理维护ATM机，为客户提供安全保密的交易环境的义务。该案中，临沂市中支行对其设置的ATM机疏于管理维护，未能及时发现并拆除犯罪分子安装的读卡器及摄像装置，致使该ATM机存在重大安全隐患，给郇女士造成损失，依法应予赔偿。因临沭建行和储户自身在该案中不存在过错，故对损失不承担责任。遂依法判决中国建设银行临沂市中支行赔偿郇女士存款损失334380元及利息。　　发自《投资快报》

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　　据《劳动报》报道，读者刘先生近来碰到件怪事，没开通、没激活，也没使用的兴业银行(微博)信用卡，却被无端地扣了500元“年费”。催款单寄到后，刘先生发现这竟然是一份没有任何消费记录的还款账单。“我既没开通，也没消费过，怎么还欠起银行钱来？”而且，如果对账单置之不理，他的良好信用将因此出现“污点”。　　信用卡未开通，欠下500元年费　　刘先生是兴业银行的信用卡金卡会员，每个月按时还款的他在兴业银行有着良好信用记录。不过今年3月至4月期间，他却收到一通意外的来电，一名兴业银行的信用卡客服人员表示，由于刘先生的消费记录良好，加之消费额度不错，推荐他现在升级成为银行的白金卡会员。不过，刘先生对升级白金卡并不感兴趣，起先拒绝了对方的“好意”。然而，客服人员并未放弃推荐，而是又不厌其烦向刘先生介绍白金卡会员可享有生病保障、乘飞机优先等众多的VIP待遇……　　在力荐的过程中，客服人员向刘先生提到一项关于年费的问题。该客服人员表示，只要刘先生在约定的时间段内，用白金卡消费满2000元，即可免去一年500元的年费。刘先生回忆称：“当时我认为是对方因希望我办卡而给予的优惠措施。禁不起软磨硬泡，我就答应先办下卡，当时我想只要不去开通、激活这张白金卡，那就不会产生任何费用……”不久，这张白金卡就被寄到了刘先生家，因没想过要使用它，所以刘先生始终也未开通该卡。　　然而，时至今年9月，刘先生却意外地收到了一份白金信用卡的催款账单，账单显示刘先生欠费500元，而账单中却没有任何消费提示。也就是说，刘先生在没有开通信用卡的情况下，已经生成了500元年费。而对此情况，刘先生很是疑惑。　　客服用“委婉”用语提醒用户　　在接到催款账单后，刘先生为查明欠款原因，拨打了95561的兴业银行电话。刘先生告诉记者，当时接待他的客服人员告诉他，只要推荐产品的工作人员跟他说过在约定的时间段内，用白金卡消费满2000元，即可免去500元的年费，那这就说明他们已“做到位”了。而至于不开通、不激活、不消费也产生年费的事，对方认为这是产品的特性不用说的。　　“这么说来那是我理解有问题咯？而他们是没错的。”刘先生认为银行客服的回答是在强词夺理，当初信用卡中心的工作人员给他推荐白金卡时，从没有提到该信用卡不开通也会产生年费。“如果那样的解释就算是提醒过我了，那他们的介绍用语实在太‘委婉’了，用正常思路我确实无法理解！”刘先生表示如果自己提前知道，这张卡不开通也要收年费，那肯定不会同意办理。　　“特殊卡种”让人轻易染“污点”　　为弄清卡的情况，刘先生又拨通了银监会的电话。相关工作人员告诉他，通常的信用卡在办理后需要激活才能使用，但现在也有不激活便可产生费用的卡种，就卡本身而言应该是不算违规的。　　该工作人员对刘先生的情况表示同情，但认为刘先生应该仔细看看各种条款后才确定怎样做。对此，刘先生提出了症结问题：推荐产品时，信用卡客服人员始终是在电话里极力说服用户。办卡人始终无法清楚地了解信用卡内的各项条款，而一旦口头答应后，信用卡就会很快被送到用户手中。由于该卡种不激活也能收年费的特性，刘先生认为，等于自己收到信用卡的那刻起，500元的年费即以产生，身为消费者很难保护自己的权益。　　由于年费已经产生(需在2011年10月1日前缴存)，刘先生询问银监会工作人员，假如自己拒绝支付该年费会怎样？对方表示，虽然违约的数额不大，但总会有污点，对今后的消费信用会有影响。　　办信用卡还需自行上银行　　记者据刘先生的投诉内容联系了上海兴业银行，一位上海分行的孙姓负责人表示，不同的银行经营的范围和规则都有差异，每家银行执行的版本也有所区别，他认为刘先生的所办理的白金卡后产生的年费纠纷，可能是卡种的特性所决定，银行信用卡是根据不同客户的情况和等级做区分的。孙先生表示信用卡年费纠纷的关键，可能是推荐卡的工作人员在表达上不够完善所造成。不过还需要具体调查下是网点业务部的原因，还是信用卡中心的原因。该负责人解释，目前兴业银行的信用卡中心开设在上海(指导全国)，而信用卡中心与兴业银行上海分行属于两个独立部门分开管理的，所以刘先生的问题也要根据不同部门，再做相应受理。　　9月20日，记者接到兴业银行客服中心金小姐来电，她表示信用卡的纠纷，可能是信用卡中心工作人员与刘先生沟通上的问题，现已为刘先生妥善处理，并注销补办的新卡。刘先生也表示对处理结果满意。　　对此，有专家表示由于现在信用卡的卡种繁多，每一种卡的使用情况都有不同，办卡人不能只听客服的介绍就同意升级或办理。建议消费者在申请办理信用卡时，尽量去柜台或网点咨询，看清信用卡的使用条例。

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